A proposta chega pela parcela
A carta de rematrícula costuma abrir pela nova mensalidade, e a família compara essa mensalidade com a do ano que está terminando.
A comparação é natural e é a menos informativa. A diferença de uma parcela isolada parece absorvível quase sempre, porque é pequena ao lado do orçamento do mês em que se está lendo.
A conta que importa é outra: a diferença multiplicada por todas as parcelas do período, somada ao que a escola cobra fora da mensalidade.
O que costuma ficar fora da mensalidade
Material, uniforme, atividade extra, taxa de matrícula e as cobranças que aparecem ao longo do ano raramente entram na comparação, e em muitos casos pesam mais que o próprio reajuste.
Vale escrever o custo do ano que está terminando com tudo incluído, e depois o custo projetado do ano seguinte com tudo incluído. O número que sai dessa subtração é o reajuste real, e ele costuma ser maior que o percentual anunciado.
É esse número, e não a diferença da parcela, que deve entrar na decisão.
As letras miúdas que mudam a conta depois
Contrato de prestação de serviço educacional tem cláusulas que só produzem efeito quando algo sai do previsto, e é aí que a família descobre o que assinou.
Três merecem leitura atenta. O que acontece em caso de desistência no meio do período, e quanto disso é devolvido. Como funciona o desconto oferecido, se ele cai com atraso de pagamento e se vale para o período inteiro. E o que ocorre em caso de inadimplência, inclusive quanto à renovação do período seguinte.
Desconto que evapora no primeiro atraso é a diferença entre uma proposta boa e uma proposta que parecia boa.
Quando financiar faz sentido, e quando não faz
Financiar mensalidade atrasada é o pior uso possível de crédito. A dívida é curta, o valor é pequeno e o custo do crédito emergencial come o benefício.
Financiar o período com a conta feita antes é outra coisa. Serve quando o custo do estudo é previsível, o prazo é conhecido e existe um horizonte de retorno depois que o curso termina.
A diferença entre os dois casos não está no produto de crédito. Está em quando a decisão foi tomada: antes do ano, com a conta na mesa, ou depois, com a cobrança na mesa.
A ordem que resolve
Somar o custo real do ano que termina. Projetar o custo real do ano seguinte. Ler as três cláusulas acima. Só então decidir se paga à vista, se parcela com a instituição de ensino ou se busca crédito fora.
Quem faz nessa ordem negocia com número. Quem faz na ordem inversa negocia com pressa, e pressa é a única coisa que nenhuma proposta desconta.
Onde a RBI entra
A RBI representa instituições financeiras e não vende por conta própria. O que ela faz aqui é o que costuma faltar: explicar o mecanismo antes de apresentar produto.
Para quem vai renovar matrícula, o mecanismo é este. A conta do ano inteiro vem antes da escolha de como pagar, e ela é sua.